我們首先看看影響銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的三大外部挑戰(zhàn)。

與金融科技公司合作的能力有限

銀行業(yè)傳統(tǒng)上采用孤島心態(tài)運(yùn)作，這使得與金融科技公司的合作成為一大挑戰(zhàn)。要實(shí)現(xiàn)合作需要理解合作的精神，統(tǒng)一目標(biāo)，并創(chuàng)建能夠推動(dòng)銀行業(yè)創(chuàng)新的共生合作關(guān)系。

在許多情況下，銀行發(fā)現(xiàn)很難建立這些合作伙伴關(guān)系，因?yàn)樗麄儞?dān)心數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)安全問(wèn)題，然而，積極與金融科技公司接觸可以極大地幫助銀行克服數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。一位美國(guó)銀行的首席數(shù)字官在一次調(diào)查中匿名分享道：

“當(dāng)我們與第三方合作時(shí)，我們期望他們達(dá)到我們的每一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，，即使這對(duì)我們來(lái)說(shuō)很繁重。”

盡管存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，如對(duì)新數(shù)字服務(wù)的控制力喪失，許多銀行承認(rèn)與金融科技公司合作對(duì)其成功至關(guān)重要。一個(gè)例子是一家大型亞太地區(qū)銀行由于客戶需求而采用 Apple Pay，盡管最初有所猶豫。

盡管如此，與金融科技公司建立合作關(guān)系并非沒(méi)有挑戰(zhàn)。金融科技公司由于其不同的IT系統(tǒng)和快速的操作可能沒(méi)有能力與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的復(fù)雜系統(tǒng)無(wú)縫整合。巴克萊風(fēng)險(xiǎn)投資公司首席執(zhí)行官本·戴利向德勤承認(rèn)，大型組織在幫助金融科技公司應(yīng)對(duì)這些復(fù)雜性方面發(fā)揮作用。

成功的銀行-金融科技合作關(guān)系不是一夜之間建立的，而需要共享的長(zhǎng)期愿景和匹配的價(jià)值觀。匹配企業(yè)目標(biāo)是克服這些金融服務(wù)行業(yè)挑戰(zhàn)的關(guān)鍵，防止因期望不匹配而導(dǎo)致合作關(guān)系破裂。

法規(guī)限制大規(guī)模數(shù)字化計(jì)劃

現(xiàn)有的監(jiān)管框架難以跟上技術(shù)創(chuàng)新的速度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)被敦促采用更加靈活和基于原則的法規(guī)，這些法規(guī)可以隨時(shí)間發(fā)展，而不是固定的、可能過(guò)時(shí)的結(jié)構(gòu)。

“支付服務(wù)指令2(PSD2)現(xiàn)在開(kāi)始生效，而它是七、八年前設(shè)計(jì)的——你可以想象市場(chǎng)的變化……我們需要考慮基于活動(dòng)的監(jiān)管。” ——桑坦德集團(tuán)執(zhí)行主席安娜·博廷

金融機(jī)構(gòu)受到與初創(chuàng)企業(yè)和金融科技公司不同的一套規(guī)則和法規(guī)的管控。這些法規(guī)通?；跈C(jī)構(gòu)的類型而非其具體活動(dòng)。隨著金融服務(wù)領(lǐng)域的快速發(fā)展，服務(wù)正在以新的方式重新打包和重組，這構(gòu)成了挑戰(zhàn)。

以下是一些影響銀行大規(guī)模數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵法規(guī)：

- 數(shù)據(jù)隱私規(guī)則。像歐洲的GDPR和加利福尼亞州的CCPA這樣的法律嚴(yán)格規(guī)定銀行如何處理客戶數(shù)據(jù)，使得提供個(gè)性化數(shù)字體驗(yàn)變得更加困難。

- 反洗錢和客戶了解程序規(guī)則。這些法規(guī)要求進(jìn)行徹底的身份核查和不斷的交易審查，以防止非法活動(dòng)，使數(shù)字化入職和賬戶設(shè)置過(guò)程變得復(fù)雜。

- 資本和流動(dòng)性要求。2008年金融危機(jī)后的法規(guī)迫使銀行保持高額的現(xiàn)金和資產(chǎn)，限制了它們投資于新型數(shù)字平臺(tái)和運(yùn)營(yíng)的能力。

- 網(wǎng)絡(luò)安全規(guī)則。對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全、違規(guī)通知和韌性的日益需求要求銀行進(jìn)行大量IT投資，以確保數(shù)字渠道的安全和防范網(wǎng)絡(luò)威脅。

- 傳統(tǒng)技術(shù)限制。許多銀行依賴過(guò)時(shí)的系統(tǒng)和笨重的基礎(chǔ)設(shè)施，這阻礙了靈活新數(shù)字平臺(tái)的創(chuàng)建。解決這些遺留系統(tǒng)需要進(jìn)行重大的技術(shù)改造。

高投資者期望阻礙數(shù)字化努力

由于投資者期望飆升，銀行常常發(fā)現(xiàn)自己面臨著提供即時(shí)回報(bào)的壓力。這可能會(huì)抑制需要時(shí)間、耐心和容忍風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期數(shù)字化努力。

像PNC和美國(guó)銀行這樣的地區(qū)銀行已經(jīng)縮減了全國(guó)數(shù)字?jǐn)U張和新的數(shù)字銀行品牌的計(jì)劃。投資者的熱情因經(jīng)濟(jì)狀況和金融服務(wù)行業(yè)的挑戰(zhàn)而減弱，特別是在平衡數(shù)字增長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)管理方面。一位不愿透露姓名的英國(guó)銀行首席創(chuàng)新和技術(shù)官對(duì)德勤說(shuō)：

“股東的期望真的給數(shù)字化轉(zhuǎn)型能投入多少資金帶來(lái)了壓力。每個(gè)人都知道客戶的需求，但關(guān)鍵是我們要?jiǎng)?chuàng)造投資的財(cái)務(wù)能力。我們知道要改進(jìn)什么，只是如何做呢?你必須達(dá)到股本回報(bào)率的數(shù)字，否則你的股價(jià)就不會(huì)表現(xiàn)好。”

高投資者期望對(duì)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型有重大影響。作為銀行的利益相關(guān)者，投資者自然要求良好的短期回報(bào)。然而，這些期望有時(shí)會(huì)給銀行帶來(lái)壓力，使它們對(duì)投資數(shù)字化轉(zhuǎn)型持謹(jǐn)慎態(tài)度——這通常需要時(shí)間來(lái)顯示投資回報(bào)。

類似地，在2022年第三季度，富國(guó)銀行宣布其數(shù)字化轉(zhuǎn)型計(jì)劃進(jìn)展不如預(yù)期。這導(dǎo)致投資者和分析師失望，銀行的股價(jià)下跌了超過(guò)5%。富國(guó)銀行不得不縮減一些數(shù)字優(yōu)先事項(xiàng)，以專注于穩(wěn)定性和風(fēng)險(xiǎn)/合規(guī)項(xiàng)目。

在投資長(zhǎng)期數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)平衡這些期望往往成為挑戰(zhàn)。

現(xiàn)在讓我們轉(zhuǎn)向影響銀行內(nèi)部數(shù)字化轉(zhuǎn)型倡議的三大內(nèi)部數(shù)字銀行挑戰(zhàn)。

遺留系統(tǒng)和缺乏互操作性

大約60%的銀行仍依賴于遺留系統(tǒng)。更新和調(diào)整舊系統(tǒng)以與新的數(shù)字技術(shù)協(xié)作，阻礙了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型?；ゲ僮餍詥?wèn)題常常阻礙數(shù)字化轉(zhuǎn)型計(jì)劃。

2023年3月，富國(guó)銀行遭遇系統(tǒng)故障，導(dǎo)致數(shù)百萬(wàn)客戶無(wú)法訪問(wèn)在線/移動(dòng)銀行或自動(dòng)取款機(jī)超過(guò)24小時(shí)。該銀行將故障歸咎于依賴過(guò)時(shí)的基礎(chǔ)設(shè)施，無(wú)法應(yīng)對(duì)電源中斷。同樣，美國(guó)銀行在2023年宣布，由于技術(shù)困難，無(wú)法將新技術(shù)與銀行較舊的系統(tǒng)對(duì)接，將推遲其實(shí)時(shí)支付平臺(tái)的啟動(dòng)。

盡管許多銀行看到了擺脫這些舊系統(tǒng)的必要性，但在不干擾現(xiàn)有工作的情況下進(jìn)行實(shí)際改變常常是一大挑戰(zhàn)。此外，并非所有金融科技和數(shù)字銀行解決方案都能很好地與遺留系統(tǒng)協(xié)作，導(dǎo)致昂貴且拖沓的定制化。

銀行需要處理多年來(lái)一直使用的舊系統(tǒng)。這些遺留系統(tǒng)常常無(wú)法提供成功數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型所需的兼容性。因此，銀行面臨在不妨礙日常運(yùn)營(yíng)的情況下升級(jí)這些系統(tǒng)的問(wèn)題。這需要謹(jǐn)慎規(guī)劃和逐步應(yīng)用，以確保平穩(wěn)過(guò)渡。

最終，障礙不僅僅在于技術(shù)本身，還在于它如何被整合到銀行當(dāng)前的系統(tǒng)、流程和文化中。采用數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型意味著需要制定全面戰(zhàn)略，這些戰(zhàn)略不僅要包含技術(shù)，還要描述它將如何影響和改善銀行內(nèi)的各種流程。

將重點(diǎn)放在監(jiān)管變革上，而不是金融轉(zhuǎn)型計(jì)劃

通常，內(nèi)部對(duì)遵守監(jiān)管變革的關(guān)注優(yōu)先于技術(shù)轉(zhuǎn)型，從而產(chǎn)生更多的銀行業(yè)挑戰(zhàn)。近50%的銀行擔(dān)心滿足監(jiān)管合規(guī)要求。雖然這種關(guān)注可以保護(hù)銀行免受潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)，但它可能會(huì)分散寶貴的資源和注意力，轉(zhuǎn)移遠(yuǎn)離迫切需要的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

這是數(shù)字化轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)的又一內(nèi)部問(wèn)題。盡管監(jiān)管變革對(duì)于控制風(fēng)險(xiǎn)和提高透明度至關(guān)重要，但它們也可能將注意力從數(shù)字化轉(zhuǎn)型倡議上轉(zhuǎn)移開(kāi)。機(jī)構(gòu)需要在滿足監(jiān)管需求和優(yōu)先考慮數(shù)字化倡議之間找到平衡，可以通過(guò)創(chuàng)建專門團(tuán)隊(duì)或外包監(jiān)管流程來(lái)實(shí)現(xiàn)。

銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與監(jiān)管合規(guī)緊密相關(guān) — 這是一個(gè)通常會(huì)將注意力和資源從創(chuàng)新上轉(zhuǎn)移開(kāi)的因素。這是因?yàn)殂y行業(yè)的監(jiān)管變革頻繁且重大，給銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)帶來(lái)了重大負(fù)擔(dān)。規(guī)則和規(guī)范的不斷變化迫使許多金融機(jī)構(gòu)將其努力集中在確保政策遵守上，而不是推動(dòng)數(shù)字創(chuàng)新。這種心態(tài)限制了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度，最終減緩了金融服務(wù)行業(yè)內(nèi)的進(jìn)步。

擁抱創(chuàng)新所涉及的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)帶來(lái)巨大增長(zhǎng)，這已經(jīng)不是秘密。金融的未來(lái)在于數(shù)字化，從金融科技合作到區(qū)塊鏈技術(shù)的大規(guī)模實(shí)施。因此，培養(yǎng)一種既重視安全性又重視創(chuàng)新的更平衡文化，是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最大挑戰(zhàn)之一。

展望未來(lái)，銀行應(yīng)考慮將其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)特性與金融科技的靈活性和創(chuàng)新性相結(jié)合。在任何銀行轉(zhuǎn)型計(jì)劃中，應(yīng)將金融服務(wù)的信息技術(shù)視為關(guān)鍵要素，并調(diào)整策略以適應(yīng)行業(yè)法規(guī)，同時(shí)不阻礙進(jìn)步。

走向更以客戶為中心、更高效、更安全的銀行服務(wù)的道路可能充滿挑戰(zhàn)，但這些障礙是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要墊腳石。隨著銀行開(kāi)始重新評(píng)估他們的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避態(tài)度并歡迎變革，金融全面數(shù)字化、以客戶為中心的時(shí)代的承諾更接近現(xiàn)實(shí)。

總結(jié)

實(shí)施銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要一個(gè)深思熟慮的、戰(zhàn)略性的方法論，這種方法論考慮了外部和內(nèi)部因素。只有17%的銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面取得了大規(guī)模成功，這強(qiáng)調(diào)了需要策略性地處理它的必要性。克服這些挑戰(zhàn)困難重重，但所帶來(lái)的好處使其非常值得。